这类广告，手机里天天刷到：度小满，“年化利率6.6%起”；京东金融，“1000元借1天利息低至0.95元”；还有满屏的“日息2元起”“10天免息”。
“1000元借1天0.95元”，一年就是346.75元，年化超过34%。借一万，一年光利息三千四。银行信用贷4%到8%。
“6.6%起”的“起”字，是留给解释空间的。真正拿到6.6%的人极少，多数人实际利率直逼24%的监管红线。有用户实测：宣传4.9%，实际23.4%。
“日息万分之五”，每天几块钱，换算成年化是18.25%。
8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》开始施行。放贷机构要给你一张“综合融资成本明示表”：利息多少、服务费多少、担保费多少，逐项列明，折算成年化利率。线上贷款必须弹窗展示、强制阅读。表上没有的费用，不能再收。
明示表会越来越规范，但下面几个地方，还是要自己看。
等额本息
广告说“借1万1年利息361.09元”。这是按等额本息算的——本金一直在还，利息按全额算。多数人算不清这里面的账。
先息后本
每期只还利息，最后一期才还本金。前期压力小，总利息比等额本息高。等还到最后，本金一分没少。
提前还款违约金
度小满提前还款可能收剩余本金3%-4%的违约金；携程“10天免息”，提前还款优惠直接失效。打算提前还的，先把违约金算进去。
砍头息
名义年利率6%，实际到手8万、分12期还10万本金——真实年化超过50%。
逾期之后
你借的是平台的钱，催你的基本不是平台的人。催收外包，层层转包，催收员按回款提成。
凌晨一点的电话，拉黑一个，换一个号码打来。通讯录被爆，同事朋友都收到“xxx欠钱不还”的短信。照片被P成通缉令，发进工作群。电话里有人冒充公检法，说“明天来局里一趟”。
刑法修正案（十一）加了催收非法债务罪，2025年施行了贷后催收行业标准。被爆通讯录、被恐吓，能报警、能起诉。
很多人不知道这些，只觉得欠债还钱天经地义。你欠的是本金和合法利息，多收的部分，法律不支持。
利率红线
民间借贷（自然人、非持牌机构），司法保护上限是合同成立时一年期LPR的四倍。按目前LPR 3.0%算，就是12%。超过的部分法院不支持，多付的可以要求返还。
持牌金融机构（银行、消金、持牌小贷），实践中主要适用24%的综合年化上限。各地有差异。资金链条越长越复杂——平台是助贷、放款是银行、担保是担保公司，一条链上几个主体，利率规则各不相同。
一个案子
河南冯女士在拍拍贷借了4笔，本金一共3.74万，合同年利率5.4%、5.4%、17%、5.6%。还完发现利息加担保费6821.13元，反推实际年化36%。她起诉放款方华通银行。
2026年4月，法院判决：华通银行拆分费用规避利率监管，超额收取担保费，属于变相抬高融资成本，超出部分不受法律保护，退还多收的2354.87元。
判决退的是超收部分——合同并非无效，本金照还，只是不能按那个利率还。
三个自查
1. 看年化，不看日息。任何“日息”“月供”“手续费”，先换算成年化再比。日息×365就是年化。
2. 看“综合融资成本”，不看“利率”。签约前平台必须给明示表，把表上每一项加起来，才是真实成本。
3. 看提前还款条款。打算提前还的，先算违约金。
拿不准的，把合同发给我看看。借款合同纠纷、被多收的费用、正在经历的催收，都能谈。